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新书速递| 回溯百年农村金融实践，探寻基层金融破局之道

日期：2026-05-21 | 访问量：

导读

在中国现代化进程中，农村问题始终占据核心位置。而农村金融，作为激活乡村经济的关键血脉，其历史演变与思想脉络，至今仍在影响着当下的政策选择与制度设计。当我们将目光投向百年前的中国乡村，那些关于贷款、信用、合作的思想火花与实践探索，究竟留下了怎样的经验与教训？它们对今天的农村金融改革又意味着什么？

中国社会科学院经济研究所副研究员缪德刚的新作——《中国近代农村贷款思想及其实践模式研究》，正是这样一部追溯历史、关照现实的重要学术著作。本书将近代农村贷款思想及其制度探索置于更长的历史脉络中，审视其现代价值。运用交易成本理论、不对称信息理论和金融发展理论作为基本分析工具，综合运用历史实证研究、案例分析与比较分析等方法，对近代中国农村贷款思想及其实践模式加以梳理与分析，揭示了农村金融创新的历史复杂性与路径依赖性。本书不仅丰富了对近代中国经济思想与实践的认识，也为理解当前中国乃至其他发展中国家农村金融问题的历史根源、设计更贴合现实的农村金融政策，提供了来自中国近代社会发展史上的经验参照与理论思考。

长期以来，资金短缺被视为制约发展中国家农村经济振兴的核心症结，也是农村金融体系有待健全的主要体现。如何有效破解农村融资困境，成为学术界持续关注的热点议题。通过正规金融机构向农村地区投放信贷，被普遍认为是纾解资金压力的重要途径。然而，不少事实表明，正规金融机构通常在农村是惜贷的。正规金融机构在农村惜贷的原因是多元的，其中贷款担保品的匮乏是关键因素。这既源于农户可用于抵押的实物资产有限，也受到农村地区缺乏有效担保机制的制约。一般而言，贷款担保可分为人际担保与物质担保两类。围绕如何创设和维护有效的农村贷款担保机制，20世纪80年代以来各国学者与实践者展开了广泛探索，并演化出具有代表性的两种模式：一是源于孟加拉国格莱珉银行实践并推广的团体贷款模式；二是围绕发展中国家土地产权与金融化展开的讨论所引出的土地抵押贷款模式。团体贷款与土地抵押贷款需要的担保品性质是不同的，二者是破解农村地区资金缺乏问题的两种不同路径。

本书将交易成本理论、不对称信息理论和金融发展理论作为基本分析工具，综合运用历史实证研究、案例分析与比较分析等方法，整理与爬梳中国近代为解决农村资金短缺问题而形成的贷款思想及相关制度实践。具体来说，通过对历史文献档案的挖掘和经济思想的辨析，揭示在近代中国特定历史条件下，如何认知农村金融困境，并设计了何种贷款模式以回应现实需求，进而评估这些思想与实践的历史意义及对当代的可能启示。

本书首先追溯近代中国农村资金短缺问题的历史情境。20世纪二三十年代，中国农村经济陷入被时人称为“破产”或“崩溃”的深刻危机。对此，学界和业界提出了多种解释，其中，“资金缺乏论”影响尤甚，并与“土地分配不均论”“农产品价格波动论”“国外影响论”等观点成为当时具有代表性的观点。在众多复兴农村的对策中，建立健全农村金融制度与改革土地制度是两条被付诸实践且影响深远的路径。本书借助信息不对称理论分析指出，农村金融市场中普遍存在且难以克服的信息约束，是导致正规金融机构不愿涉足或提高信贷门槛的深层经济根源，这构成了阻碍践行近代农村地区各类贷款的共同症结。

在这一背景下，本书选择了两项最具代表性的贷款思想及其制度实践进行深入剖析，二者恰好对应了团体贷款和土地抵押贷款两种模式。

其一，对团体贷款模式的思想与实践，以上海商业储蓄银行在20世纪30年代推行的农村信用合作贷款为考察案例。研究发现，上海商业储蓄银行通过信用合作社向农村地区发放贷款是在资金过剩、寻求新投放渠道，以及服务社会的理念和缓解农村经济危机可能连带影响城市工商业的综合考量下形成的。面对向分散农户直接放贷存在的高交易成本与高风险，上海商业储蓄银行借鉴并改良了当时已经传播到中国的合作思想，选择通过农村信用合作社合作放款。信用合作社是由当地农民组成的团体，在银行通过信用合作社向农村地区放款过程中，合作社内部社员彼此熟悉，通过连带责任机制形成了有效的“同行监督”与“社会抵押”机制。理论研究表明，这种机制能够在一定程度上缓解逆向选择和道德风险，从而降低银行的监督成本与贷款风险，提升向缺乏抵押品的农户放贷的可行性。本书还梳理了上海商业储蓄银行对合作社的组织架构、社员入社与信用评估、放款流程与监管等方面的详细制度设计，并分析了在实际运作中的成效与局限。尽管最终因政治局势动荡、宏观金融环境变化及市场竞争失序等因素，该项业务未能持续深入，但在特定时期内探索的团体贷款路径，有效利用了农村既有的社会禀赋，为来自正规金融机构的资金注入农村地区提供了一种可行的方案。

其二，对土地抵押贷款模式的思想与实践，以20世纪40年代中国农民银行土地金融处开展的土地金融业务为研究案例。中国农民银行开展的土地金融业务根植于近代以后呼吁土地制度变革的思想背景。1912年后，围绕“平均地权”“耕者有其田”的主张，各界就如何改良土地分配、改善土地利用进行了激烈讨论。其中，借鉴德国、法国等国经验，建立专门的土地金融机构，以土地为抵押发行债券筹集长期低息资金，用于推行诸如扶植自耕农、土地征收与重划、农田改良等土地政策，成为土地金融思想的核心内容。经过社会各界的倡议与探索，最终中国农民银行兼办土地金融业务。本书系统梳理了从思想论争到制度落地的过程，详细分析了土地金融业务的五种主要类型，即地籍整理放款、扶植自耕农放款、土地改良放款、照价收买放款、土地征收放款、土地重划放款，以及土地价值评估、债券发行、土地登记与处置等环节的设计机制。研究表明，土地金融业务实践超越了传统意义上的土地抵押借贷，将土地抵押与土地改革政策目标相结合，使土地不仅作为个人贷款的抵押品，更成为撬动大规模政策金融、促进土地产权结构调整和农业生产力提升的金融工具。然而，由于战时动荡、法币贬值、机构独立性不足、基层执行依赖旧有权势阶层导致资源错配等多重复杂原因，土地金融业务的实际绩效远未达到制度设计的预期，但其在土地金融制度化方面的尝试与经验教训，仍具有重要的历史研究价值。

其三，本书将近代农村贷款思想及其制度探索置于更长的历史脉络中，审视其现代价值。通过纵向比较发现，近代的团体贷款实践与当前中国推动的农村资金互助社等合作金融创新，在利用社区信息与连带责任缓解信息不对称方面，理念相通；近代的土地金融思想中对土地产权清晰化、资本化的追求，也与当前农村土地“三权”分置改革背景下探索农地经营权抵押融资的政策逻辑存在历史呼应。研究认为，近代农村贷款思想及其制度探索表明，解决农村融资难问题需要系统性的制度设计：团体贷款的成功依赖于稳定且能有效运作的基层信用共同体构建；土地抵押贷款的有效推行则必须以清晰、稳定的土地产权制度和有效的政策法规为前提。任何脱离特定社会经济环境和制度基础的贷款模式移植，都可能面临挑战。因此，政策设计要因地制宜、因时制宜。

概而言之，本书通过对近代中国农村贷款思想及其实践模式的梳理与分析，揭示了农村金融创新的历史复杂性与路径依赖性。本书不仅丰富了对近代中国经济思想与实践的认识，也为理解当前中国乃至其他发展中国家农村金融问题的历史根源，设计更贴合现实的农村金融政策提供了来自中国近代社会发展史上的经验参照与理论思考。

作

者

介绍

缪德刚，中国社会科学院经济研究所副研究员，中国社会科学院经济研究所中国经济思想史研究室副主任，中国社会科学院大学经济学院副教授，硕士生导师。先后在《中国社会科学》《清华大学学报》《中国经济史研究》《中国社会科学报》等报刊上发表学术文章40 余篇，多篇被《中国社会科学文摘》《人大复印报刊资料（理论经济学）》等全文转载。独著论文获中国社会科学院“青年经济学优秀论文一等奖”，中国经济思想史学会第十九届年会、第二十届年会一等优秀论文。

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理解今天中国农村金融的困境与出路，不能不了解其历史根源。《中国近代农村贷款思想及其实践模式研究》以其扎实的研究、开阔的视野与深切的现实关怀，为我们打开了一扇通向历史深处的窗口。透过这扇窗，我们看到的不仅是过去的经验与教训，更是通往未来的思考路径。

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